等额本息还款法和等额本金还款法
pchousezengjiaqi 2016-9-12 11:19:41

等额本息还款法和等额本金还款法

  等额本息定义:本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变。

  等额本息又称为定期付息,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

  由于每月的还款额相等,因此,在贷款初期每月的还款中,剔除按月结清的利息后,所还的贷款本金就较少;而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少,每月所还的贷款本金就较多。 这种还款方式,实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长,同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财(如以租养房等),对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说,无疑是最好的选择!

  等额本息还款法的计算公式

  个人购房抵押贷款期限一般都在一年以上,则还款的方式之一是等额本息还款法,即从使用贷款的第二个月起,每月以相等的额度平均偿还贷款本金和利息。计算公式如图:

  P:贷款本金 R:月利率 N:还款期数 其中:还款期数=贷款年限×12

  等额本金定义:本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减。适合于有计划提前还贷。

  等额本金又称利随本清、等本不等息还款法。贷款人将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。

  举例来说,同样是从银行贷款20万元,还款年限15年,选择等额本金还款,每月需要偿还银行本金1111元左右,首月利息为918元,总计首月偿还银行2200元,随后,每个月的还款本金不变,利息逐渐随本金归还减少。 等额本金还款法是一种计算非常简便,实用性很强的一种还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金,并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求,一般采用按季还款的方式,例如如中国银行。

  等额本金还款法的计算公式如下:

  每季还款额=贷款本金÷贷款期季数+(本金-已归还本金累计额)×季利率

  如:以贷款20万元,贷款期为10年,为例:

  每季等额归还本金:200000÷(10×4)=5000元

  第一个季度利息:200000×(5.58%÷4)=2790元

  则第一个季度还款额为5000+2790=7790元;

  第二个季度利息:(200000-5000×1)×(5.58%÷4)=2720元

  则第二个季度还款额为5000+2720=7720元

  ……

  第40个季度利息:(200000-5000×39)×(5.58%÷4)=69.75元

  则第40个季度(最后一期)的还款额为5000+69.75=5069.75元

  通过上面的例子我们可以看出,随着本金的不断归还,后期未归还的本金的利息也就越来越少,每个季度的还款额也就逐渐减少。这种方式较适合于已经有一定的积蓄,但预期收入可能逐渐减少的借款人,如中老年职工家庭,其现有一定的积蓄,但今后随着退休临近收入将递减。该方式1999年1月推出,正被各银行逐渐采用。

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